生活上的變故突然需要一筆小額資金作為週轉，只能找銀行借款嗎？其實小額借款的管道繁多，但得小心非法經營的放款公司。本篇幫大家整理小額借款分析比較，避免缺錢還吃悶虧。
你知道手機、保單或機車這些工具，在小額借款時能幫上忙嗎？因應現今社會的需求，各種不同的小額借款方案紛紛出現，對於信用評比較低或有急迫需求的人而言，能快速解決資金上的燃眉之急。
小額借款的定義
一般而言，小額貸款是30萬以下的範圍，而且要年滿18歲。由於金額不大，貸款人違約風險高，小額貸款的利息通常也較高。銀行的信用貸款利率合理範圍通常落在6-8%之間，其他小額信款的利率則可能高達10%以上。在申請民間小額借款之前，一定要先進行借款利率與財務狀況評估。
小額借款有哪些種類？
小額貸款的申請條件分為無擔保品和有擔保品兩種。
無擔保品小額貸款：信用貸款、信用卡預借現金、保單借款或民間借款
無擔保品貸款是以個人信用作為資金額度的依據，銀行或民間借款公司會審視借款人的薪資證明、財力證明、是否有負債與信用條件等來評估借款利率與額度，最後調閱聯徵中心紀錄確認放款結果。無擔保品小額貸款適合有穩定的工作收入與無信用瑕疵的人。
有擔保品小額借款：二手車貸款、機車貸款、手機貸款或商品貸款
申請人有信用瑕疵或沒有工作證明，可以提供擔保品或抵押品，讓金融機構評估其價值而提供資金，但借款利率比有良好信用的小額貸款高。
小額貸款哪家好？
以下是5種常見的小額貸款，有利於評估自身資金需求的管道。以信用條件借款且信用狀況良好的人，借款利率會比較低。因此，建議消費者以信用貸款為優先考慮的小額借款。
| 銀行 | 信用卡 | 融資公司 | 保單借款 | 民間借貸 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 風險 | 低 | 低 | 高 | 低 | 高 |
| 利息範圍 | 6%-16%/年 | 7%-15%/年 | 1%-3%/年 | 2.7%-9%/年 | 9%-16%/年 |
| 財力證明 | 需要 | 不需要 | 不需要 | 不需要 | 不需要 |
| 信用徵信需求 | 需求 | 不需要 | 需要 | 不需要 | 不需要 |
| 擔保人/品 | 不一定 | 無 | 無 | 無 | 手機、汽車房屋二胎等 |
| 還款期限 | 1-6年 | 2年 | 沒有限制，可隨借隨還 | 無 | 半年到3年 |
| 無按時還款結果 | 加收利息,收取懲罰性的違約金。 逾期天數太長,或逾期繳款次數太多,會在聯合徵信中心留下紀錄,造成信用不良的紀錄。 若超過幾個月催繳都沒有還款,擔保品會被銀行抵押拍賣。 |
當期未繳 清,則以循環利息計算。 |
進行資產扣押或拍賣擔保品。 | 沒有繳清的利息會算回本金,累計本息超過保價金餘額,保單會停效,萬一有意外發生,也無法領到理賠金。 | 加收利息和違約金,催收仍不還款時,依照法律途徑提出訴訟,進行資產扣押或拍賣擔保品。 |
4個小額借款的注意事項
1.借款管道是否合法？
民間小額貸款公司非常多元，包含銀行小額貸款、信用貸款、房貸二胎、保單借款、機車貸款、手機借款和信用瑕疵貸款等等，千萬不要審核條件寬鬆和過件率高而急著做任何決定，一不小心就淪為高利貸的犧牲品，若因利息過高而無法還款，可能會面臨暴力討債的風險。
2.利率為階段或一段式
許多貸款方案乍看之下很划算，實際上陷阱藏在細節中，例如，貸款利率分為階段式或一段式，階段式的利率會隨著時間越升越高，而廣告會特別強調首期利息極低，殊不知從第二個月開始利率變很高。所以在借款前，要把月付金額列出來，評估年利率是否合理並且有能力還款。
3.額外的借款手續費
申辦貸款時，手續費經常被忽略，會從總借貸金額內扣除，亦是成本之一。通常銀行會按照貸款的一定比例或是整筆固定費用來收取手續費，若辦理信用卡預借現金或融資公司等的小額借款管道，則需要格外留意計算方法，有些會依信用卡額度比例去收手續費。
4.合約內容
申請小額貸款前，務必要看清楚是否有綁約期或違約費等規定。以銀行為例，通常不希望借款人者太早還款完畢，合約內規定要繳到幾期之後才能清償，否則會收取一定比例的違約金。
5.還款後是否會提供清償証明
借款人應該要於申貸前事前問清楚，清償債務後之後是否會提供清償證明，建議不論是哪一種借款，即使是非銀行的小額貸款方式，都應要求提供清償證明，以免影響日後的信用紀錄；更要避免不法高利貸借故不認帳。
銀行貸款和合法的融資公司會是比較有保障的借款管道，其他無法可管的民間融資或借貸公司都可能充滿陷阱，不可不慎。對於借款有任何不確定性或想進一步瞭解適合自己的借款條件，歡迎加line與我們的資金貸款顧問免費諮詢。
