何謂企業貸款？中小企業貸款管道、條件、額度、利率一次了解

經營企業遇到週轉資金不足時，需要向銀行借錢。如何向銀行申請貸款並獲得符合期待的資金，我們將詳細說明對企業有利的企業貸款條件，增加您借款成功的機率。

內文：中小企業向銀行申貸融資是常見的財務操作，銀行對於企業貸款以嚴格角度審慎評估負責人與企業的信用紀錄。因此，企業負責人更需要在企業貸款前，做好功課以利提升成功機會。

企業負責人需要資金主要有兩個管道，一個是企業貸款；一個是個人信貸，其各有優缺點。

企業貸款與個人信貸差在哪？

企業貸款

以公司法人名義來申辦貸款，除了負責人本身的個人信用資料外，還需要提供報稅的401報表和資產負債表等，給銀行審核。企業貸款有公司營業額作為支撐，較容易做長期且高額的放款，放款額度可高達數百至千萬，利率大約會落在3-10%，還款年限可達七年，降低月還款的壓力。如果公司規模符合經濟部的「中小企業認定標準」，實收資本額在新臺幣1億元以下，或經常僱用員工數未滿200人之事業，企業主可以向金融機構或政府申請企業貸款，讓公司有足夠的現金流支撐營運。

個人信貸

企業負責人以個人名義來申辦，主要提出的申請文件是個人銀行往來資料與存款、不動產等證明。由於個人申請信貸無法得知公司的營運狀況或資金缺口，銀行審核時相對趨於保守，貸款金額較難超過300萬，利率約5-15%，還款年限在五年左右。

相較於企業貸款，個人信貸的還款壓力較大，屬於小額貸款的方向，因此在情況允許之下，仍建議以企業貸款為優先考量。

企業貸款申請要準備什麼文件？

企業貸款的申請資料包含以下：

1. 公司登記證明文件（政府核准函或變更事項表）
2. 公司、負責人、保證人近一年與金融機構往來的存摺紀錄
3. 近1-2年的公司報稅資料，如401報表、資產負債表等
4. 公司章程、董監事名冊、股東名冊
5. 負責人及配偶與保證人之身分證件影本

企業貸款流程要多久？

進行的流程有審核文件、提出申請、擔保品估價、信用條件審核、簽約對保、設定抵押品與評估還款能力等等步驟，整個貸款流程一般約需要2-4週不等。

企業貸款額度有多少？

公司的規模及使用目的會影響企業貸款的放款金額。一般中小企業貸款額度約落在300-1,000萬之間，若另外提供保證人或抵押品則會影響放款金額。

企業貸款利率

企業貸款利率較個人貸款低，因有企業營運作為背書，獲得銀行信任程度較高，利率約3-10%之間。而青年創業貸款的利率會更低，依中華郵政公司2年期定期儲金機動利率加0.575％。

銀行必看企業貸款的條件重點

1. 公司產業類別

   根據產業別，銀行的審查方式和基準也不同。規模較小的夫妻店，如餐車、擺攤等，因現金流較不穩定，申貸時可能困難重重。申辦企業為科技公司，產品及上下游供應鏈已成熟，因呆帳風險相對比較低，銀行會較為願意提供資金。需要留意的是，現在很多中小企業為電商模式，銀行則會要求看公司官網以作評估。

   

2. 企業的資金用途

   根據營運計畫的內容，銀行會對企業的申請用途進行評估，同時審視企業對未來的財務預測是否有所盲點，最後才能決定貸款利率、放款金額與年限。

3. 公司支票往來狀況

   銀行審查公司的信用狀況以票據兌現紀錄為主要觀察重點。很重要的，公司支票不能有跳票紀錄，才能爭取到較好的貸款條件。

4. 公司負債比

   公司負債比例偏高且每月還款金額過高，該企業則會被列為高風險，銀行自然不會提供很好的貸款條件或不勻許放款。

5. 公司收入

   公司的營收來自何處？是否已有穩定現金流？皆為銀行重點審查部分。要注意，企業貸款名目和用途無關聯，會降低貸款成功率。

6. 公司資產

   土地、廠房等資產作為抵押品，都是貸款申請加分選項，即表示一旦出現任何風險，銀行還保有其他公司資產能用來回收款項。這也是為什麼許多企業將盈餘購買不動產或土地。

   

7. 信保基金保證

   國家為了鼓勵中小企業創業並協助其成長茁壯，以利促進經濟消費，特別提供一筆預算給銀行作為貸款保證金所用。當企業遇到特殊狀況無法還款時，政府提供八成的還款保證給銀行，讓銀行提高企業貸款的意願。

8. 公司負責人與配偶的信用記錄

   很多人不知道，負責人與其配偶的信用紀錄會同時被聯徵，若任一位信用紀錄不良，都會影響銀行對企業的貸款評估。

企業貸款其實不難，平時小心處理公司、負責人以及配偶的信用紀錄，就有申貸成功的機會。想知道公司適合哪一種企業貸款方式最有利，歡迎加line與我們免費線上諮詢。