何謂企業貸款?中小企業貸款管道、條件、額度、利率一次了解

8 月 25, 2023 | 企業融資

經營企業遇到週轉資金不足時,需要向銀行借錢。如何向銀行申請貸款並獲得符合期待的資金,我們將詳細說明對企業有利的企業貸款條件,增加您借款成功的機率。

內文:中小企業向銀行申貸融資是常見的財務操作,銀行對於企業貸款以嚴格角度審慎評估負責人與企業的信用紀錄。因此,企業負責人更需要在企業貸款前,做好功課以利提升成功機會。

企業負責人需要資金主要有兩個管道,一個是企業貸款;一個是個人信貸,其各有優缺點。

企業貸款與個人信貸差在哪?

企業貸款

以公司法人名義來申辦貸款,除了負責人本身的個人信用資料外,還需要提供報稅的401報表和資產負債表等,給銀行審核。企業貸款有公司營業額作為支撐,較容易做長期且高額的放款,放款額度可高達數百至千萬,利率大約會落在3-10%,還款年限可達七年,降低月還款的壓力。如果公司規模符合經濟部的「中小企業認定標準」,實收資本額在新臺幣1億元以下,或經常僱用員工數未滿200人之事業,企業主可以向金融機構或政府申請企業貸款,讓公司有足夠的現金流支撐營運。

個人信貸

企業負責人以個人名義來申辦,主要提出的申請文件是個人銀行往來資料與存款、不動產等證明。由於個人申請信貸無法得知公司的營運狀況或資金缺口,銀行審核時相對趨於保守,貸款金額較難超過300萬,利率約5-15%,還款年限在五年左右。

相較於企業貸款,個人信貸的還款壓力較大,屬於小額貸款的方向,因此在情況允許之下,仍建議以企業貸款為優先考量。

企業貸款有公司營業額作為支撐,較容易做長期且高額的放款,放款額度可高達數百至千萬,利率大約會落在3-10%,還款年限可達七年,降低月還款的壓力。

企業貸款申請要準備什麼文件?

企業貸款的申請資料包含以下:

  1. 公司登記證明文件(政府核准函或變更事項表)
  2. 公司、負責人、保證人近一年與金融機構往來的存摺紀錄
  3. 近1-2年的公司報稅資料,如401報表、資產負債表等
  4. 公司章程、董監事名冊、股東名冊
  5. 負責人及配偶與保證人之身分證件影本

企業貸款流程要多久?

進行的流程有審核文件、提出申請、擔保品估價、信用條件審核、簽約對保、設定抵押品與評估還款能力等等步驟,整個貸款流程一般約需要2-4週不等。

企業貸款額度有多少?

公司的規模及使用目的會影響企業貸款的放款金額。一般中小企業貸款額度約落在300-1,000萬之間,若另外提供保證人或抵押品則會影響放款金額。

公司的規模及使用目的會影響企業貸款的放款金額。一般中小企業貸款額度約落在300-1,000萬之間,若另外提供保證人或抵押品則會影響放款金額。

企業貸款利率

企業貸款利率較個人貸款低,因有企業營運作為背書,獲得銀行信任程度較高,利率約3-10%之間。而青年創業貸款的利率會更低,依中華郵政公司2年期定期儲金機動利率加0.575%。

銀行必看企業貸款的條件重點

  1. 公司產業類別

    根據產業別,銀行的審查方式和基準也不同。規模較小的夫妻店,如餐車、擺攤等,因現金流較不穩定,申貸時可能困難重重。申辦企業為科技公司,產品及上下游供應鏈已成熟,因呆帳風險相對比較低,銀行會較為願意提供資金。需要留意的是,現在很多中小企業為電商模式,銀行則會要求看公司官網以作評估。

    現在很多中小企業為電商模式,銀行則會要求看公司官網以評估企業貸款條件。

  2. 企業的資金用途

    根據營運計畫的內容,銀行會對企業的申請用途進行評估,同時審視企業對未來的財務預測是否有所盲點,最後才能決定貸款利率、放款金額與年限。

  3. 公司支票往來狀況

    銀行審查公司的信用狀況以票據兌現紀錄為主要觀察重點。很重要的,公司支票不能有跳票紀錄,才能爭取到較好的貸款條件。

  4. 公司負債比

    公司負債比例偏高且每月還款金額過高,該企業則會被列為高風險,銀行自然不會提供很好的貸款條件或不勻許放款。

  5. 公司收入

    公司的營收來自何處?是否已有穩定現金流?皆為銀行重點審查部分。要注意,企業貸款名目和用途無關聯,會降低貸款成功率。

  6. 公司資產

    土地、廠房等資產作為抵押品,都是貸款申請加分選項,即表示一旦出現任何風險,銀行還保有其他公司資產能用來回收款項。這也是為什麼許多企業將盈餘購買不動產或土地。

    土地、廠房等資產作為抵押品,都是企業貸款申請加分選項,即表示一旦出現任何風險,銀行還保有其他公司資產能用來回收款項。這也是為什麼許多企業將盈餘購買不動產或土地。

  7. 信保基金保證

    國家為了鼓勵中小企業創業並協助其成長茁壯,以利促進經濟消費,特別提供一筆預算給銀行作為貸款保證金所用。當企業遇到特殊狀況無法還款時,政府提供八成的還款保證給銀行,讓銀行提高企業貸款的意願。

  8. 公司負責人與配偶的信用記錄

    很多人不知道,負責人與其配偶的信用紀錄會同時被聯徵,若任一位信用紀錄不良,都會影響銀行對企業的貸款評估。

企業貸款其實不難,平時小心處理公司、負責人以及配偶的信用紀錄,就有申貸成功的機會。想知道公司適合哪一種企業貸款方式最有利,歡迎加line與我們免費線上諮詢。

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