個人信用評分資訊總整理|查詢方式、提高分數方法、瑕疵紀錄多久會消除

1 月 10, 2024 | 企業融資

有申請貸款需求的你,應該都聽過個人信用評分,信用評分會影響貸款審核金額和利率,評分太低甚至會無法貸款。信用評分標準和計算方式為何?如果分數太低怎麼辦?讓專家告訴你。
個人信用評分即為金融機構審核貸款的評估條件之一,欲順利申辦銀行貸款或其他金融借貸業務,擁有高分個人信用評分,銀行提供的條件利率會越好。

3個信用評分定義

根據信貸貸款流程,銀行透過聯徵中心查詢申辦者的信用評分,檢視申辦者是否背負高額負債、信用瑕疵與評估還款狀況的信用風險,評分通過後則進行對保簽約的流程,最後銀行才會撥款。聯徵中心資料是在貸款審核通過的條件中最有影響力的階段。聯徵分數的常見結果如下:

1. 信用評分-沒有分數
聯徵分數無法評分者,常見原因有:

  • 供檢視的信用資料不足,例如,沒有信用卡使用紀錄或使用不滿三個月。
  • 供檢視的信用資料有爭議,曾有被強制停卡的不良紀錄、卡債催收或呆帳,但已完成債務協商註記
  • 沒有申辦過貸款或信用卡,與銀行沒有任何往來的族群,通常被歸為信用資料不足,雖不等於是個人信用不佳,但無法證明有還款能力,容易被銀行認定為高的信用風險族群。
  • 只有學貸也會列為資料不足,因其貸款性質特殊並不能算真正的與銀行有信用往來。

2. 信用評分- 固定評分200分
票據的還款行為有註記「拒絕往來戶、貸款逾期遭催收或用卡遭強制停卡催收」,只要出現任一情況,會被聯徵認定有不良信用紀錄,即使有其他正常的貸款或信用卡使用者,在聯徵中心會給予固定評分200分。
信用卡遭逾期催收或呆帳會被聯徵認定有信用不良紀錄,即使有其他正常的貸款帳戶或持有其他正常使用的信用卡正卡,信用評分標準會固定的200分。

3. 信用評分- 介於200~800分
為有效的聯徵分數,根據申辦者的信用資料所做出的信用評分,分數越高代表申辦人的信用越好,未來的違約率較低。

信用評分的分數意思

信用評分即為銀行判斷你是否信用合格的實際分數,分數越高審核通過機會越高。

  • 200分:有信用瑕疵
  • 500分:信用評分的中低標,除非本身財力證明有優勢,才有可能成功核貸
  • 600分:合格門檻,貸款的條件利率會偏高,建議多比較申貸銀行的商品
  • 700分:信用良好,絕大部分銀行都會通過信貸審核
  • 800分:滿分,銀行願意提供極好的利率與額度

信用評分標準即為銀行判斷你是否信用合格的分數,以此決定能否通過信用貸款申請,分數對審核貸款的條件越有利。

信用評分要去哪裡查?

  1. 使用電腦線上查閱
    進入聯徵中心官網,以自然人憑證、銀行、證券或金融機構的軟體金融憑證即能查閱。
  2. 手機App查詢
    手機安裝TW投資人行動網App,並完成憑證申請,隨時查閱個人信用報告及信用評分電子檔。
  3. 郵局臨櫃
    本人或委託他人至郵局儲匯窗口辦理。
  4. 聯徵中心臨櫃
    本人或委託親友至聯徵中心服務櫃台辦理。

每人每年有兩次的機會查詢信用評分報告,一次線上與一次書面。金融機構能看到申辦人的「聯徵次數」,揭露期限是一年;但銀行查閱只會看三個月內的查詢紀錄,若貸款申請人聯徵已超過三次了,需至少隔三個月,再做聯徵申請,對於貸款審核較有利。

如何提高信用評等?

1. 繳款行為類信用資料

準時繳交信用卡卡費,建議不要使用信用卡預借現金或動用到循環利息。各種貸款和據包含匯票、本票及支票都得在期限內繳納。
若想提升信用分數,建議不要使用信用卡預借現金或動用到循環利息。各種貸款和據包含匯票、本票及支票也需在期限內繳納。維持好的繳款行為類信用資料是信用評分標準之一。

2. 負債類信用資料

信用卡的使用額度維持在30%以內,將負債金額盡可能降低。若有多家銀行的貸款,建議申請債務整合。

3. 其他類信用資料:信用申請相關資料、信用長度、收入穩定性或保證人資訊類

申請聯徵查詢次數不能過多,每次至少間隔3個月或以上。另外,需維持良好的薪轉紀錄,若領現金薪水,務必拿去銀行存並註記付款單位的名稱,作為薪資入帳的證明。而底薪不高但定期有績效獎金,可以提供去年的扣繳憑單與報稅證明做為收入證明,為個人信用評分加分。

欲提升個人信用評分的分數,最少需要持續三個月以上改善信用習慣,才能看到成果。

有瑕疵會在信用評分紀錄多久?

信用評分平均三個月更新一次,但依聯徵註記實際時間為主。

  •  信用卡遲繳:自清償日起一年消除。
  •  信用卡使用額度達90%以上:自結清日起算,三到六個月消除。
  •  信用貸款增貸:撥款日起算揭露半年。

若有嚴重信用瑕疵,如破產宣告紀錄至少需要數年以上才會消除。

常見的貸款需要多少信用評分?

申請信用卡的聯徵信用評分至少要達500分以上。申辦信用貸款,聯徵信用評分達到700分以上,大部份銀行都有機會通過審核。而房屋貸款與車貸,則信用分數至少達到600分以上,而且銀行不能有呆帳、債務協商紀錄和個人負債比不能太高。

眾多因素會影響信用評分,從平日就要照顧好自己的信用評分非常重要,避免信用評分扣分,以免在資金籌措上有借貸困難。當您遇到需要創業資金、週轉金而需要信用貸款,但不確定哪種金融商品對自己最為有利,歡迎加line向我們的專家免費諮詢

尊尚企金顧問

配合專業知識與最新銀行商品協助企業找到最佳貸款配案找出最合適的方案。

主題標籤

實際年利率最低至1%
超低利息幫您省更多

最新消息