有申請貸款需求的你，應該都聽過個人信用評分，信用評分會影響貸款審核金額和利率，評分太低甚至會無法貸款。信用評分標準和計算方式為何？如果分數太低怎麼辦？讓專家告訴你。
個人信用評分即為金融機構審核貸款的評估條件之一，欲順利申辦銀行貸款或其他金融借貸業務，擁有高分個人信用評分，銀行提供的條件利率會越好。
3個信用評分定義
根據信貸貸款流程，銀行透過聯徵中心查詢申辦者的信用評分，檢視申辦者是否背負高額負債、信用瑕疵與評估還款狀況的信用風險，評分通過後則進行對保簽約的流程，最後銀行才會撥款。聯徵中心資料是在貸款審核通過的條件中最有影響力的階段。聯徵分數的常見結果如下：
1. 信用評分-沒有分數
聯徵分數無法評分者，常見原因有：
- 供檢視的信用資料不足，例如，沒有信用卡使用紀錄或使用不滿三個月。
- 供檢視的信用資料有爭議，曾有被強制停卡的不良紀錄、卡債催收或呆帳，但已完成債務協商註記。
- 沒有申辦過貸款或信用卡，與銀行沒有任何往來的族群，通常被歸為信用資料不足，雖不等於是個人信用不佳，但無法證明有還款能力，容易被銀行認定為高的信用風險族群。
- 只有學貸也會列為資料不足，因其貸款性質特殊並不能算真正的與銀行有信用往來。
2. 信用評分- 固定評分200分
票據的還款行為有註記「拒絕往來戶、貸款逾期遭催收或用卡遭強制停卡催收」，只要出現任一情況，會被聯徵認定有不良信用紀錄，即使有其他正常的貸款或信用卡使用者，在聯徵中心會給予固定評分200分。
3. 信用評分- 介於200~800分
為有效的聯徵分數，根據申辦者的信用資料所做出的信用評分，分數越高代表申辦人的信用越好，未來的違約率較低。
信用評分的分數意思
信用評分即為銀行判斷你是否信用合格的實際分數，分數越高審核通過機會越高。
- 200分：有信用瑕疵
- 500分：信用評分的中低標，除非本身財力證明有優勢，才有可能成功核貸
- 600分：合格門檻，貸款的條件利率會偏高，建議多比較申貸銀行的商品
- 700分：信用良好，絕大部分銀行都會通過信貸審核
- 800分：滿分，銀行願意提供極好的利率與額度
信用評分要去哪裡查？
- 使用電腦線上查閱
進入聯徵中心官網，以自然人憑證、銀行、證券或金融機構的軟體金融憑證即能查閱。 - 手機App查詢
手機安裝TW投資人行動網App，並完成憑證申請，隨時查閱個人信用報告及信用評分電子檔。 - 郵局臨櫃
本人或委託他人至郵局儲匯窗口辦理。 - 聯徵中心臨櫃
本人或委託親友至聯徵中心服務櫃台辦理。
每人每年有兩次的機會查詢信用評分報告，一次線上與一次書面。金融機構能看到申辦人的「聯徵次數」，揭露期限是一年；但銀行查閱只會看三個月內的查詢紀錄，若貸款申請人聯徵已超過三次了，需至少隔三個月，再做聯徵申請，對於貸款審核較有利。
如何提高信用評等？
1. 繳款行為類信用資料
準時繳交信用卡卡費，建議不要使用信用卡預借現金或動用到循環利息。各種貸款和據包含匯票、本票及支票都得在期限內繳納。
2. 負債類信用資料
信用卡的使用額度維持在30%以內，將負債金額盡可能降低。若有多家銀行的貸款，建議申請債務整合。
3. 其他類信用資料：信用申請相關資料、信用長度、收入穩定性或保證人資訊類
申請聯徵查詢次數不能過多，每次至少間隔3個月或以上。另外，需維持良好的薪轉紀錄，若領現金薪水，務必拿去銀行存並註記付款單位的名稱，作為薪資入帳的證明。而底薪不高但定期有績效獎金，可以提供去年的扣繳憑單與報稅證明做為收入證明，為個人信用評分加分。
欲提升個人信用評分的分數，最少需要持續三個月以上改善信用習慣，才能看到成果。
有瑕疵會在信用評分紀錄多久？
信用評分平均三個月更新一次，但依聯徵註記實際時間為主。
- 信用卡遲繳：自清償日起一年消除。
- 信用卡使用額度達90%以上：自結清日起算，三到六個月消除。
- 信用貸款增貸：撥款日起算揭露半年。
若有嚴重信用瑕疵，如破產宣告紀錄至少需要數年以上才會消除。
常見的貸款需要多少信用評分？
申請信用卡的聯徵信用評分至少要達500分以上。申辦信用貸款，聯徵信用評分達到700分以上，大部份銀行都有機會通過審核。而房屋貸款與車貸，則信用分數至少達到600分以上，而且銀行不能有呆帳、債務協商紀錄和個人負債比不能太高。
眾多因素會影響信用評分，從平日就要照顧好自己的信用評分非常重要，避免信用評分扣分，以免在資金籌措上有借貸困難。當您遇到需要創業資金、週轉金而需要信用貸款，但不確定哪種金融商品對自己最為有利，歡迎加line向我們的專家免費諮詢。
