保單借款與信貸不同，在急需用錢時，是眾多借款管道中能快速籌措資金的方式。唯一要準備的是你手上的保單。什麼是保單借款？保單借款好嗎？什麼人適合借貸？本篇為你解答。
根據財團法人保險事業發展中心的統計，平均每個台灣人擁有2.6張保單，而你知道保單也可以申請借款嗎？生活難免會有急需用錢的突發狀況，保單借款能即時紓解資金需求。
保單借款是什麼？
保單借款是以保單向保險公司借錢，要知道，唯有具「保單價值準備金」的保單才能借款。除此之外，該保單要累積到足夠的保單現金價值且繳費超過一年以上，才能借款。而保單價值準備金的定義為「已繳保費扣掉保險公司營運成本，剩餘的保單帳戶價值」。換句話說，保單借款是用過去累積的保費來負擔借貸金額，這些累積的保費是為了未來可能發生的意外而預備，因此保單借款只適合在緊急時使用，不適合用於長期借款，否則有可能會損害到原有的權益。
不是每一種保單都可以借款
普遍可以使用在保單借款的保險有傳統型終身壽險、儲蓄險、年金險與投資型保單；而醫療險與意外險因缺乏保單價值準備金，一般無法有借款功能。
若想知道自己手上的保單是否能借款，除了查閱保單是否有保價金、解約金表或減額繳清表等，建議詢問保險公司來確定否可以申請保單借款。
保單借款利息多少？
保單借款與其他貸款不一樣，不受借款的人信用條件而影響利率，唯一影響的是保單類型，一般借款利率為3%~9%，可以從中華民國人壽保險商業同業公司查詢或直接向保險業者詢問。
保單借款可以只還利息嗎？
保單借款不必本利攤還，也不用設定還款期限，只需要一年償還一次利息即可，且本金可以按照狀況隨時還款。但要注意，保單借款的利息從撥款日開始以日計算，若超過一年仍未償還利息，剩餘的利息則加入本金一起計算，以複利計算隔年的利息，長久下來，利息會十分驚人。
保單借款沒還錢會怎樣？
保單借款若長期不還款，在持續翻滾本息的情況下，一旦本息累積超過保價金，並在限定時間內沒有還款，保單即會失效。如果在尚未還清保單借款時發生了事故，保險公司會從本應獲得的理賠金裡扣除保單借款金額，保單若有餘額才會進行理賠。
假設，壽險裡有20萬元的保價金，借了15萬元出來應急，在沒有還款的情況下，若本金加上利息已經超過20萬元，保險公司會寄通知書來催款。通知的一個月內仍然沒有還款的話，壽險保單則會失效了。若為短期周轉，利息金額雖然較低，但務必小心做財務規劃，保單借款拖欠太久不但會利滾利，使得保價金進一步縮水，甚至導致保單失效而影響保單原有權益。
保單借款的優缺點
| 優點 | 缺點 |
|---|---|
| 容易辦理: ● 不用手續費 ● 免查聯徵 ● 免擔保品 ● 免保人 ● 免財力證明 |
具「保單價值準備金」的保單才能申請,且保單要繳費超過一年以上,可借款的額度依照已經累積的保價金決定,無法申貸比保價金高的金額。相當於向自己借用以前存的錢,而且還要支付利息給保險公司。 |
| 高度便利性,申貸管道簡單多元,準備好投保保單,即能透過保單服務 ● 人員辦理: ● 可臨櫃辦理 ● 可郵寄、傳真 ● 可辦理線上借款 ● 可申請ATM借款 |
如一年沒有繳利息的話,整年度的利息納入本金以複利計算隔年的利息費用,利息越滾越高、越欠越多錢。 |
| 快速撥款,通常一個工作天即撥款,給付方式可選擇: ● 匯入要保人指定帳戶 ● 開立支票 ● 或由要保人臨櫃領現。 |
若保單借款的金額加利息超過保價金,保單即失效。 |
| 隨借隨還,無綁約,提前還款免違約金。 | 若被保險人於停效期間內發生保險事故,保險公司將不予理賠。 |
保單借款不適合無法短期還款的人
由於保單借款不需聯徵和擔保品，放款速度快，可以有效解決緊急的資金周轉需求。但借款人短期內無法還款，使得借貸利息與本金的總額超過保價金，此保單將會失效，面對未知的意外來襲時又沒有保險理賠金可用，即失去原先購買保單的意義。另外，雖然保單借款很方便，但還是有利率與額度的限制，累積的保費原本意義是為了未來可能發生的意外做準備，不該因為借款而影響保險權益，申請前須再三思考與評估。
若短期內還款能力不足，建議整理好債務狀況，將部分的保單減額繳清或是考慮解約，來降低繳款壓力。需要更資金，可向銀行借貸和商議還款計畫。歡迎有任何資金需求，免費加line與我們的金融顧問諮詢資金籌措方式。
