向銀行借錢，大家最在意的就是利率。如果不是身為銀行的優質客戶，信貸利率多少合理呢？本篇要告訴你哪些因素會影響利率的高低、每個月要還多少錢的計算方式，使你更有計畫性的取得貸款不吃虧。
每個人都有機會向銀行借錢，從個人信貸到企業融資，信貸利率多少是大家最關心的。而時常出現在眼前的超低利率的信貸方案，是一種條件利率，不是每個人可以申貸。接下來的內容會解釋影響信用貸款利率的關鍵因素，以及評估自己是否有取得低利率的條件。
哪些是銀行的優質客戶？信貸利率是多少？
提供銀行財力證明中的薪資證明，是為了證明申請人擁有穩定收入，也可以看出其職業別來判斷是否為優質客戶。若您是上市櫃公司員工、軍公教人員、醫師、律師或會計師這類高收入專業人士，有機會獲得的優質客戶之個人貸款利率為從2%到5.4%不等，這個信貸利率平均低於一般客戶。
非銀行優質客戶信貸利率多少合理？
若您不是銀行的優質客戶，是個人工作室、自由工作者、兼職員工或小型企業且非主管職，亦或者職業別為業務類型，薪資來源只有獎金，通常貸款利率會比較高，信貸利率則會落在6~16%。因為財務狀況與年收入較不穩定，銀行會認為信貸風險較高，放款利率也高。有個常識大家可以記得，根據民法第205條，目前利借貸年利率的上限為16%，若約定年利率超過16%，超過的部份則無效。
信貸利率怎麼算？貸款後每月要還多少錢？
銀行信貸利率的計算方式為「該銀行定儲利率指數+加碼利率」；銀行定儲利率指數是基本利率，受到央行升降息而影響浮動，而加碼利率則是依照個人信用狀況不同而調整。每一位申貸人的銀行定儲利率指數皆是固定的，沒辦法與銀行商量，但是加碼利率是可以試著去跟銀行協調降低的，舉例來說，當銀行提供個人信貸利率為6%，其中3%是銀行定儲利率，那麼另外的3%就有機會與銀行商談，這會取決於申請人的財力與信用條件。
另外還有一個很重要的，貸款年利率有分一段式利率或變動式的利率，影響著每個月的還款數目，需在申貸前先研究清楚信貸利率合理性，以免破壞您的還款計畫而影響生活品質。
月付還款金額與月利率計算方式如下：
- 換算月利率：月利率 = 年利率/12(個月)
- 算出總貸款期數：期數 = 貸款年期x12
- 每月平均攤還率 = { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] – 1 }
＊公式中的「^」就是指次方 - 月付金額 = 貸款金額 x 每月平均攤還率
假設A先生個人信貸金額為60萬，實質年利率為8.99%，貸款7年，每月還款金額的試算例子如下：
月利率 = 年利率/12 (8.99%/12=0.749%)
期數 = 貸款年期x12 ( 7×12=84)
每月平均攤還率 = { [ (1 + 0.749% ) ^ 84 ] x 0.749% } / { [ ( 1 + 0.749% ) ^ 84 ] – 1 } = 0.016
每月還款金額 = 600000×0.016=9600
每月利息 = 本金餘額 x 月利率 = 600000 x 0.749=4494（本金會按月遞減）
月付本金 = 9600-4494=5106
如果不會算，可以請銀行人員或是金融專家試算每月的還款金額，也能順便了解自己的利率大約會落在哪裡。
4大因素影響信貸利率
- 月收入
對銀行來說，個人信貸風險取決申貸人的收入多寡與穩定性，正常情況下，收入較高表示還款能力越強，會獲得越高的評分，更容易拿到好的借貸利率。若負債比過高，可就不一定享有優惠。延伸閱讀：銀行借錢需要什麼?成功向銀行借貸3 招與避開4大雷點 - 職業與年資
職業類別是銀行評估的條件之一，銀行偏好穩定收入職業。業務類的工作，雖可能會有巨額獎金的收入，但不是每個月都會發生，銀行會審慎以對。另外，若是申貸人不斷換工作，年資都很短，銀行也會認定收入來源不穩定，還款有風險而信用評分會降低。 - 銀行往來紀錄
貸款人有辦理該銀行的信用卡或開立帳戶，且信用卡繳款正常，在申辦信用貸款時較有利。即使信用卡的刷卡金額不高，但只要長期保持良好的繳款紀錄，也會有加分效果。
- 信用評比
銀行需要透過調閱聯徵紀錄來了解申貸人在過去半年或一年內的信用紀錄，如有跳票、欠款或信用卡逾期等不良紀錄，銀行的信用評分會降低，認定該客戶無法順利還款的風險很高，提供的貸款條件會較差，甚至過件率降低。
如何知道自己的信貸利率？
市場上的信貸方案令人眼花撩亂，找到適合自己的貸款方案確實需要花費一番功夫進行研究。申請信貸的時候要多方評估，不要貿然提出申請信貸，否則銀行調閱聯徵的紀錄過多，會影響其他銀行對於貸款人的信用狀況產生疑慮。依照我們的經驗，只要本身有其他貸款在身，都不太可能拿到廣告中最優惠的貸款利率。
若沒有把握自己能夠找到較好的利率方案，可以找專業的金融專家做諮詢，因為經常處理客戶的信貸案件，有豐富的經驗，對於銀行的評估和放款作業也很熟悉，能針對不同背景的消費者提出適合的建議，取得更好的或是合理的信貸利率。
