「創業貸款」並非負債！創業前你該了解的：心理建設、評估成功機率、籌措資金與週轉金計算方式

考慮創業時，最常遇到的問題是缺乏資金，創業貸款能成為實現夢想的一個有力工具。本篇教你如何評估創業成功率、風險、創業貸款方法和週轉金運用方式，幫助你提高創業成功率。

根據經濟部統計處的資料，由下圖可以看出申請青年創業貸款的保證件數，從107年到110年數量激增，雖然111年件數減少但也比4年前多，表示每年仍有相當多的人想要脫離受薪階級，一圓創業的夢想。創業是一條困難重重的道路，也是人生一個轉折的機會，有明確的目標、做好規劃並控管風險，還是有機會成功。我們將會讓你全方位了解創業流程、如何規劃自己的創業計畫，並且詳細介紹重要的創業及啟動金來源「創業貸款」的成功案例。

要進入如何創業之前，先給大家一個觀念，「借錢創業」並非負債。而是能看成一種資本，別因為有想法卻沒有資金抹滅了你的夢想。

創業貸款不一定是負債

創業最多人遇到的問題想必是資金不足，一般需要準備1年的預備金與週轉金，金額不會太小，因此很多人需要透過融資或貸款取得資金，但並非負債一定是件壞事。事實上，許多成功的企業都曾經依賴借款來啟動或擴展業務。

知名理財書籍「富爸爸窮爸爸」裡面提到一個賺錢的概念。假設，今天你想要開一間店面，需要500萬創業資金，你會選擇先存到500萬再開店；還是申請青年創業貸款500萬來開店？先以「這筆生意會成功」的結果來看：選擇用借貸方式的你，先計算好開店後的現金流與支付貸款的費用都能負擔，10年後已經創業成功；而選擇存錢的你，10年後才存夠錢準備創業，已經慢了10年之外，當時熊熊壯志的創業心也可能早在存錢階段暫停了。

那麼借錢難道沒有風險嗎？當然會有。所以我們必須在創業過程中，有正確的心態，訂定財務計劃和還款計劃並盡量減少風險。合理融資的前提是槓桿不宜過高，在自身評估企業總體營業額及前景能夠掌握的狀況下，負債是拓展企業規模時增資的方法之一。想創業的你，先評估自己的財務狀況，確保有能力償還貸款，並在必要時尋求專業建議，以確保做出明智的財務決策，這是創業者都該學習的一門大課題。

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評估創業的成功機率的步驟

步驟一、進行市場研究

市場研究是確保創業成功的第一步，了解你的目標市場與客戶偏好是什麼，是否存在未被滿足的需求。研究競爭對手的優勢和劣勢，還有未來市場趨勢與你的商品(服務)有無差異化的機會。例如，台灣滿街咖啡店，星巴克應用數位科技的特色，讓消費者透過app行動支付消費，並從中回饋獎勵；也可以使用app先點餐節省消費者時間；另不時推出app遊戲與使用者互動和提供優惠，讓其他咖啡品牌有截然不同的差異化。

建議創業者要多與身邊的人市場調查，或是請益對市場有研究的前輩，分析透徹，找出自己的藍海。

步驟二、撰寫商業計劃
商業計劃是一份詳細的文件，描述了你的業務概念、目標、市場策略與財務計劃等。它不僅可以幫助你在創業過程中保持焦點，還可以用於向投資者或銀行申請創業貸款。申貸時，銀行或政府單位會先了解你的創業計劃，降低呆帳的可能性，所以商業計畫書裡應詳細描述市場分析、競爭策略、產品特色與營運計劃等等。一個好的商業計劃還可以幫助你隨時衡量業務的進展，以便日後能夠按部就班依照計畫進行。

計劃書還有一個重點，就是資金評估與分析，從創業初期、中期至長期，用不同角度來預估所需資金及投資報酬率，你可以估算何時能夠達到損益兩平並開始獲利，還有檢視資金的流向是否正確。好的商業計畫書能夠確切帶領創業者一步一步執行，並透過不斷修正，最後達成目標的一本最高指導原則。

如果你不知道商業計劃書怎麼撰寫，歡迎加line免費向我們的專家諮詢。

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步驟三、測試產品或服務
在全面投入資金之前，測試你的產品或服務是一個明智的行為，不妨先以小規模的試水溫方式進行，例如放上募資平台，觀察市場反應，並根據結果做出調整，有名的募資平台有嘖嘖、Hahow 好學校、WaBay 挖貝等。市場驗證是最快可以得知這個產品或服務，是否會讓大眾接受或有所發展空間的方式，千萬不要憑自己的想像與經驗，直接大刀闊斧開發產品或擴大販賣管道，結果導致產品或服務需要修正時，已無資金或時間去做調整。舉例來說，7-11在一開始販售咖啡的時候，會先集中在某些區域做市場測試，發現咖啡市場有利可圖之後，才一舉將咖啡機投入每家門市，後來還用咖啡寄杯的方式來引流，讓客人能夠一直回到門市消費。

步驟四、釐清財務狀況
準確的評估初始成本、運營資金需求和預期收入，是確保你有足夠財力支持業務的關鍵。如果打算貸款，應該要有合理的還款計劃並做好風險評估。創業的資金遠比你想像的多很多，包括設備、租金、人員成本與耗損等等，沒有充足的營運資金以應對日常開支，在尚未獲利之前就先花光，造成現金流斷鏈，是80%的新創公司無法撐過前三年的主要原因。

另外，預測收入應該相對保守並準備充足的預備金(會建議至少6個月)，讓業務能夠有辦法持續運營。一開始的創業總是非常艱難且充滿不確定性的，若過度樂觀的看待財務狀況，不是一件好事。

步驟五、諮詢專業意見
創業者在草創時期，容易過度投入或對未來有不切實際的想像，且對於創業和貸款方面不太熟悉的人來說，創業專家或財務顧問可以提供有價值的建議，幫助評估你的創業計劃是否走在合理的路途，並建議適合的資金籌措方式。

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步驟六、失敗後的處理方式
別以為成功的創業家第一次創業就會達標，八結蛋捲創辦人沈劭蘭就經歷了15次創業失敗，第十六次終於成功。經統計，創業者當中成功的機率只有1%，99%最後都是失敗收場，這不是恐嚇，而是事實。但任何人都不想領低工資，所以仍願意嘗試創業，也許你也可以考慮像其他人一樣，選擇加盟知名度不錯的商店或餐廳來降低風險。

若真的創業失敗，整理心情放下身段，再去找工作償還貸款，若需要降低每月償還金額，也可以試著與銀行協商。不要因為失敗而沮喪，失敗也是學到一課，都會成為日後成功的因子。

現在，我們要開始教大家如何「籌措創業資金＿創業貸款」，讀完之後你將能清楚知道自己適不適合做申貸。

認識創業貸款

創業貸款是什麼？

政府為了改善青年創業環境，特別推動的企業貸款計畫就是青年創業貸款，提供創業者低貸款利率、長期的優惠還款條件，讓他們在創業的起步之時，不會苦無資金所運用。看到重點了嗎？目的是為了幫助創業者，就這一點來看，絕對比其他貸款方案來的優惠，在還款方面也會比較有彈性。

目前貸款利率為2.045%（依中華郵政公司2年期定期儲金機動利率加0.575％），額度從200萬到1,200萬不等，依照用途與資本額的不同，而有不同的放款額度，所以商業計劃書寫得好很重要。還款條件十分寬鬆，含寬限期最長為15年，寬限期滿後按月平均攤還本金或本息。之前政府還有舉辦過利息補貼，幫借款人支付利息，也是希望能減少創業者的壓力，提高創業成功機會。

你可能聽過「青年創業貸款100萬免利息」，這是真的，經濟部於109年曾推出「100萬以下的貸款案件皆可申請5年免利息的方案」，不過在111年3月31截止申請。但別擔心，各地方政府每年會撥出部份預算支持青年創業，像是桃園市的「資金友善」青創貸款利息補貼或台中的利息補貼2年計劃，所以大家可以隨時關注在地政府的補貼貸款或利息的專案，來幫自己減輕還款壓力。總而言之，申請青年創業貸款的優惠，真的比一般信用貸款來的多，如果你有不錯的創業計畫，有資金上有資金的需求，非常值得考慮申請。

相關文章：青年創業貸款懶人包，25個常見創業貸款的疑問

申請創業貸款需要先符合以下條件，才能提出申請。

誰可以申請創業貸款？

1. 合夥登記或立案未滿五年之組織（公司、商業、有限合夥登記），符合下列條件者，就能用負責人或事業體名義，擇一提出申貸；如組織負責人非我國設有戶籍國民，就要用組織的名義申貸。
2. 負責人須年滿十八歲至四十五歲。
3. 負責人為我國設有戶籍國民者，應於三年內，受過政府認可之單位開辦創業輔導相關課程至少二十小時或取得二學分證明；負責人非我國設有戶籍國民者，應持有我國政府核發之創業家簽證、就業金卡或有效居留證。
4. 以負責人名義申貸者，負責人出資額應占組織實收資本額百分之二十以上，屬立案事業無出資額登記者不受此限。

基本上，青年創業貸款的額度分為三種用途：「公司準備金、開辦費用、週轉性支出與資本性支出」，在這三種用途的額度內，可不分次數申請。例如，第一次申請週轉性支出的貸款100萬，若日後還有需要，就能再次申請，總額度不能超過400萬。

這裡再告訴你另一個更簡單的創業貸款，就是「鳳凰貸款)」，不用設立公司也可以申請：

1. 申請人資格：
需為中華民國國民，且在台灣設有戶籍並符合以下規定。
．未滿45歲之成年女性
．年滿45歲至65歲的中高齡者
．18歲至65歲的離島居民

2. 業務經營資格：
3年內曾參與政府創業研習課程至少18小時，並經創業諮詢輔導，所營事業之員工數（不含負責人）未滿5人，只要符合下列其中一個條件即可申請。
．所營事業符合商業登記法第5條，沒有設立登記公司的小規模企業，但是具有稅籍登記未超過5年。
．所營事業依法完成公司設立登記或商業設立登記未超過5年。
．所營托嬰中心、幼兒園、兒童課後照顧服務中心或短期補習班，依法完成立案登記未超過5年。

不確定自己適合青年創業貸款還是鳳凰貸款，歡迎加line免費詢問我們的金融專家。

已經有其他貸款還能申請青年創業貸款嗎？

大家很常問：「若有其他貸款，如房貸或車貸等也能辦理創業貸款嗎？」，答案是可以的，只是若以負責人名義辦理青創貸款，債務會掛在個人身上，因此會影響銀行評估個人還款能力的收支比，所以有房貸需求者，建議要先辦好房貸，再來申請青年創業貸款。

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創業貸款申請流程

創業貸款的申請雖然政府已經盡量簡化，但對於沒有時常接觸申請程序的人來說並不簡單。首先一定要有政府開辦創業課程至少達20小時或取得2學分證明，不限實體課程或虛擬課程（中小企業網路大學校線上課程）。再來，擬一份完整的創業計畫書，送件後經過一個半月到兩個月的審核時間，幸運通過後，大約1週的時間會撥款。

申辦者比較容易遇到的問題是「不知道怎麼寫創意企劃書之外，也很怕資料遺漏或填錯」，沒弄好反而會拖延審核時間，如果你也擔心有這樣的問題，歡迎免費向我們的專家聯繫諮詢，他們會給予協助。

公司的資本額與創業貸款有關係嗎？

資本額與貸款有關係，申請人的出資額應占該事業體實收資本額20%，若能達到佔比50%以上更好，銀行會以資本額的大小來評估放款額度，而不是想申貸多少都可以。不過，申請資料寫得越好越完整，達成申貸金額機會就越高

如何提高申辦創業貸款成功率？

申請青年創業貸款的條件和其他貸款並無太大差異，對銀行而言，貸款風險控管仍是第一優先的考量，但還是有一些法則能提高成功率。

1. 自己和配偶都需要信用優良
   許多創業者都以為只要自身的信用條件沒有問題就好，其實，配偶的信用條件也會列入評比。申請人或配偶若有信用卡或貸款延遲繳款紀錄，調閱資料時會揭露 1 年內的信用紀錄，因此自身與配偶的信用條件都須保持良好才行。
2. 不曾動用信用卡循環利率、借款都能準時繳款
   對於銀行而言，信用卡的繳費狀況會是評估信用的一大要點，一旦使用過信用卡循環利息，就代表只繳交最低應繳金額，或未繳清全額信用卡帳單，此舉不僅導致信用卡循環利息產生，更是直接嚴重影響到信用評分。還有，與其任何銀行的貸款遲繳，都會使信用評分下降。只要是跟銀行往來的款項，不得不謹慎。
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3. 能夠讓銀行認可的財力證明
   提供有力的文件也是必備的申請條件，財力證明可以分為兩種：收入證明和資產證明。收入證明有薪資收入（固定的薪轉資料）、年度扣繳憑單、年度所得清單、經常往來的銀行存摺、401/403/405報表或勞健保明細等。另外也能提出資產證明，如不動產（房屋或土地）所有權狀、股票和基金等有價證券對帳單或明細或定期存款單，證明自己有還款能力的資料都能夠有效加分，提高貸款審核通過的機率。

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一開始的創業準備就不簡單，開始營運之後又是另一個門檻，我們要分享一個真實案例來增強大家的自信心。

創業貸款成功的企業案例

依據青輔會的資料，一名機械製造業出身的申請人，學生時期選擇自動化機械科系，畢業後，在職場學習到許多機械製造相關的經驗，起心動念在三十三歲那年決定創業。一開始他和合夥人籌措到三百萬進行化妝品自動化設備的開發，然而屬於資本密集性產業的機械製造業，在第一年購買設備就需要投入六百萬資金，於是他決定申請青年創業貸款。銀行原本只願意核貸60萬元，後來他力邀銀行主管到工廠參觀，並仔細說明公司前景，提供詳細的營運計畫與佈局，最終獲得180萬元的貸款，解決初期的資金困難問題。如今公司業績已破千萬，成長四倍之多，並放眼國際到國外參展，爭取到國外訂單，可說是申請青年創業貸款的最佳範例。

申請青年創業貸款後，若因事業發展不順，造成還貸款困難會發生什麼事呢？這部分也要先了解。

創業貸款還不出來會怎麼樣？

貸款沒有按時繳交或繳不出來，貸款銀行會依照逾期放款催收規定及信保基金相關規定辦理，而且將逾期資料送至財團法人金融聯合徵信中心建檔，申請人會被列為金融債信不良往來戶，並可以供金融機構查詢。簡單來說，就是信用不良紀錄，之後要再向銀行貸款就會變困難。

大家一定要注意，遇到無法準時繳交貸款的情況，務必提前與銀行聯繫，討論還款方法，切勿逃避置之不理。另外，若已經還清貸款，也要記得由貸款金融機構(借貸銀行)將相關資料送至財團法人金融聯合徵信中心註銷該紀錄。

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貸款方法有很多種，我們也整理了市面常見貸款方式，讓大家比較看看。

創業貸款與其他貸款的差別

	創業貸款	銀行信貸	汽車貸款	融資公司	保單借款
風險	低	低	中等	高	中等
利息範圍	2.045% (2023年)	6%-16%	5.5~13%/年	1%~3%/月	2.7%~9%/年
財力證明	需要	需要	需要	不需要	不需要
信用徵信需求	需要	需要	需要	需要	不需要
保人、擔保品	不一定	不一定，有則加分	無	無	無
還款期限	6-15年	1-6年	1-7年	沒有特定限制，可隨借隨還	無期限，可隨借隨還
撥款速度	慢，需1個月-2個月	中等，約7-14個工作天	快，約2個作天	快，約1-3個工作天	快，最快當天
無按時還款的結果	信用紀錄不良，影響個人及事業日後發展，之後很難再跟銀行貸款。	加收利息，收取懲罰性的違約金。逾期天數太長，或逾期繳款次數太多，會在聯合徵信中心留下紀錄，造成信用不良的紀錄。若超過幾個月催繳都沒有還款，擔保品會被銀行抵押拍賣。	被扣信用評分造成信用瑕疵、 車子被拖吊（甚至拍賣）、繳交滯納金、被扣押名下財產、支付命令。	進行資產扣押或拍賣擔保品。	沒有繳清的利息會算回本金，累計本息超過保價金餘額，保單會停效，萬一有意外發生，也無法領到理賠金。

創業一旦踏上此趟旅程就無法回頭。前面已經進行了調查和分析，甚至找到自己的利基點，但往往因為資金不足而無法讓業務正常營運的狀況下，只能宣告失敗。為了提高創業成功機會，湊足資是必須的，至少在初期試錯的階段，有著資金的支持，才有本錢繼續修正後再往前進。

對於有創業資金需求的你，歡來免費向我們的專業金融專家諮詢，他們會提供客製化方案來協助你順利起步