有聽過勞保貸款嗎？顧名思義即勞工朋友用自身勞保申請貸款。而很多人時常對勞保貸款與政府的勞保紓困貸款混淆，借錢機構還有銀行與民間金融，本篇詳細介紹它們的差異性以及教您評估利弊。
勞保貸款是一種以勞保為基本條件的貸款方案，只要符合勞保投保年資與薪轉條件即能向銀行、政府與民間金融機構申辦勞保貸款。而另一種政府與銀行合辦的的勞保貸款(稱勞工紓困貸款或勞保紓困貸款)相較之下，直接向民間金融機構的勞保貸款方案申請門檻低很多，免徵信且快速放款，但背後仍有要留意的細節。
勞工紓困貸款是什麼？
勞保紓困貸款(亦稱勞保紓困貸款)由土地銀行承辦，是政府提供被保險人紓困貸款產品。紓困貸款的好處是，不需要財力證明，不用對保，利率低且有寬限期，還款年限3年。但申請條件很嚴格，需參加勞工保險年資滿15年以上，無欠繳勞工保險費，而且勞保貸款額度最高只有10萬，需求金額更高的貸款人必須要考慮清楚是否需要花時間申請了。另外需要注意的是，政府開辦的紓困貸款，只在每年的年初才開放申請，例如2023年的勞工紓困貸款申請期間為2022/12/26~2023/1/7止，超過期間即停止辦理貸款。
銀行勞保貸款是什麼？
銀行勞保貸款的貸款額度較高，勞保貸款申請要提供至少六個月的公司勞保投保證明資料，也要有財力證明。勞保貸款額度不超過個人負債比22倍，還款期限為7年。要留意，負債比過高、信用瑕疵、信用評分低於600分、沒有穩定工作或無工作能力之人，很難通過銀行勞工貸款的審核。延伸閱讀：個人信用評分資訊總整理｜查詢方式、提高分數方法、瑕疵紀錄多久會消除
民間勞保貸款是什麼？
民間勞保貸是以自身勞工保險做擔保，向民間金融機構貸款，由銀行、郵局以外的金融機構所辦理，都被稱為民間勞保貸款)，最常見為代書、當鋪、代辦或融資公司。申貸人投保勞保超過三個月，即使沒有薪轉證明照樣可辦理，缺點是繳款的貸款本金及利息較高，年利息超過15%是很常見的情況。需注意，申辦民間勞保貸款須三個月內沒有其他融資公司查詢紀錄。
勞工紓困貸款、銀行勞保貸款、民間勞保貸款差別
| 政府勞工困貸款 | 銀行勞保貸款 | 民間勞保貸款 | |
|---|---|---|---|
| 申請期間 | 大約在年底開始受理申請 | 條件達標,隨時可申請 | |
| 申請條件 | ● 年滿18歲 ● 勞保年資滿15年 ● 未欠繳勞工保險費及滯納金 ● 未曾借貸勞保困貸款,或曾借貸本方案 ● 但已繳清貸款本金及利息 ● 未申請老年給付、終身無工作能力之失能 ● 給付或勞保補償金者 |
● 年滿18歲 ● 勞工保險證明至少6個月 ● 信用條件須良好 |
● 年滿18歲 ● 勞保滿3個月,最好超過6個月 ● 有收入證明 |
| 貸款金額 | 10萬以內 | 額度不超過月收入22倍,視月收入而定 | 5~40萬(依個人條件而定) |
| 須備文件 | 1.申請書 2.掛號回郵信封 3.被保險人印章 4.已在土地銀行開立存款帳戶者 ● 存摺 ● 本人身分證正本&正、背面影本1份 5.未於土地銀行開立存款帳戶的人 ● 本人身分證正本&正、背面影本2份 ● 健保卡或駕照正本及正、背面影本1份 |
1.雙證件正本+影本 2.戶籍謄本 3.工作證明 4.勞保明細 5.薪轉存摺明細 **所需文件依申辦機構而有不同** |
1.雙證件正本+影本 2.戶籍謄本 3.收入證明 4.勞保明細 |
| 貸款年限 | 3年 | 最長5年 | 實際期數依申貸人狀況調整 |
| 貸款利率 | 年利率1.7%起 | 年利率4%起 | 月利率2%以上 |
| 寬限期 | 前半年按月付息不本,第7個月起按月攤還本息 | 每月本利攤還 | 分期本利攤還,實際期數會依每人狀況調整 |
可以申請勞保貸款的銀行
- 勞工紓困貸款
土地銀行所屬分行或委任之金融機構。 - 銀行勞保貸款
台中銀行、新光銀行、富邦銀行、玉山銀行…等等，各家方案利率不同，建議可找有往來的銀行做申辦，比較方案後再申辦。怕麻煩，可直接詢問企業融資顧問公司。
取得勞保貸款低利率的方法
勞保貸款利率視申貸額度與信用評分來決定，信用評分越高利率則越容易取得低利率，金融機構會以申貸者的信用狀況與還款能力作為審核標準。為了培養信用，建議保持與銀行有往來的紀錄，最容易達成的辦法為申辦信用卡，並準時繳款。
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保工會可以申請勞保貸款嗎？
無加入公司勞保而只加入工會保險，不適用於上述三種申辦勞保貸款。因為工會保險只要固定繳納款項就能入保，可信度比較低，政府與銀行大多不把工會保險年資作為勞保貸款準備資料。因此要評估自身是否有其他如薪資轉帳，或以擔保貸款等方式來取代。
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