企業融資為公司有資金需求而向外部籌措資金，最常見為銀行貸款。若申辦者未符合授信5P原則，很難取信於銀行而成功貸款。因此，貸款前應先了解影響銀行借貸的原則。
企業融資是很常見的公司財務政策，要有觀念，隨意向銀行提出貸款申請會無法順利取得資金。因為申請時，銀行須調閱聯徵紀錄並進行5P原則的審核，建議在申請前應先仔細了解授信原則，提高成功率。
銀行授信流程
- 申請前先會談
銀行先了解申請人貸款的目的和申請的金額，由銀行派員與負責人詳細商談。
- 受理申請
收到相關資料後，銀行根據申請人的狀況提供貸款方案，與申請人確認貸款內容無誤後送件申請。
- 徵信調查
確認方案後，銀行會收集申請人相關的所有資料，包含聯徵資料與財務報表等等，確認申請人信用狀況與還款能力等細節並進行評估。
- 擔保品鑑
若申請者有擔保品，如不動產等，銀行會進行抵押物權的狀況及市場價值，提出合理的估值，作為風險控管的措施之一。
- 授信審查
調查完畢後，相關承辦人員提交報告給審查部門，該部門依據報告內容和授信等資料進行風險評估，並對申請人的財務狀況、公司經營狀況、還款能力和擔保狀況做全面審核，設置對應主要風險的先決條件和要求，讓風險降到可控範圍之內。
- 核定准駁
這步驟為銀行貸款核准或駁回的最終決定，若申請核准，將會給予評估後的貸款金額。
- 對保簽約
與申請人確認貸款金額與條件皆無問題後，進入簽約動作，保障雙方的權利，合約內容包括金額、還款年限、利息與支付方式與用途等等，並簽訂抵押品的擔保契約。
- 撥款
完成簽約後，銀行會進行撥款，將約定的款項匯給申請者。
- 貸後管理
銀行會監督申請人授信使用的狀況，並定期追蹤申請人的財務狀況和還款能力，檢查擔保品和擔保人的情形，觀察組織營運狀況，以利在遇到變化前，降低銀的風險。
「授信5P原則」的意義？
銀行為求放款的安全性與降低風險，會從5P大原則作為審核標準。因此，申請人必須掌握授信5P原則的優勢。
「授信5P原則」內容有哪些？
- People（貸款人）
包括借款人、負責人、保證人於金融金購、金融聯合徵信中心、票據交換所的票債信紀錄。其經營理念、本業經驗、競爭能力等，了解經營主體之優勢、劣勢、機會、威脅，是否足以長期經營。
- Purpose（資金用途）
營運資金用途或資本性投資用途，營運資金是否用於經營事業所需，如租金、裝潢費、生財設備、進貨及人事成本等費用，或是購置（土地、廠房、設備等）之用途、資金運用規劃、興建或設備投產。融資款項須符合融資目的，不得挪作他用，如償還個人帳款或挪用個人或他公司使用皆不合法。
- Payment（還款來源）
此為授信原則之重點，依據實地訪查與財務資料，預估營收及獲利比率，評估履約還款之可能性。周轉性融資是依據營收、營運周轉期、成本及獲利等評估標準。資本性融資則是針對土地廠房設備等資本性項目的融資，依其興建規劃與設備產線建置時程，進行中長期營運及還款能力分析。
- Protection（債權確保）
有分擔保融資和信保基金兩種。擔保融資是企業提供擔保品申請貸款，除了能體現借戶具備基本自身資金運用的規畫外，亦增加金融機構對債權保障的信心。信保基金則是企業以無擔保方式申請貸款，銀行一般以移送中小企業信用保證基金承保及徵提連帶保證人方式，來強化融資計畫的擔保力及可行性。
- Perspective（借款戶展望）
產業前景及經營屬性是根據不同產業及經營屬性，評估產業營運前景及風險因子，為審核的重要依據之一。因此，企業要有明確的營運目標，並踏實架構各營運階段的經營基礎，才有機會取得融資。
「授信5P原則」沒達到銀行標準還能借錢嗎？
銀行的授信5P原則任何一項不符合，對銀行而言都屬於風險過高的對象，放款的意願會降低許多。但有其中一項或多項不符合，真的無法申請貸款了嗎？其實還是得看實際情形才能知道。例如，貸款人若是因為聯徵紀錄被調閱多次（聯徵多查），導致影響銀行觀感而持保留態度，不妨過三個月再去申請貸款，因為銀行調閱聯徵時，只能看到前三個月的紀錄。
透過以上的說明，在提出企業融資申請前，先就企業的財務狀況先做好全盤的了解，並向專業企業融資專家請教貸款技巧，獲取有利的建議再與銀行交涉，增加企業融資成功機會。
