銀行一定要收貸款手續費嗎?信貸包含額外支出的費用比你想像的多

10 月 24, 2023 | 企業融資

貸款不能只看超低利率,你有沒有注意過銀行信用貸款手續費項目有哪些?多少才合理?除了手續費其實還有可能產生其他費用喔!信貸手續費會讓貸款的實際金額縮水,有貸款需求的人一定要看本篇以免掉入貸款的陷阱。

無論是申辦個人信用貸款、房貸、企業貸款或卡友信貸,一般人只關注貸款年百分率上,卻沒有注意到信用貸款手續費。銀行規定手續費項目玲瑯滿目,各項加總起來都是蕭份者的成本。各家銀行信貸常見產生的費用,本文為你一次整理好。

貸款手續費是什麼?

各家銀行的信貸手續費的收費項目不同,以下整理了5大常見類型手續費包含哪些。小提醒,收取的手續費是一次性且固定;還是依貸款的額度作計算,都要向銀行業務人員詢問清楚。

  1. 開辦費
    銀行的「開辦手續費」,是每次進行案件審核都會產生的費用,也有部分銀行會以申請信用貸款額度的百分比計收,一般落在3,000元至9,000元。開辦手續費與貸款金額有極大關係,市場上主打「免開辦費」的行銷手法,其實是將開辦費的成本攤提進月還款一併收取,申辦前必須評估清楚。
  2. 聯徵調查費
    這也是手續費包含必須項目之一,銀行會向聯徵中心做信用查詢,調出申貸者的信用狀態,因此產生了徵信手續費(簡稱徵信費或信用查詢費),約200至500元左右。告訴大家一個小撇步,信用貸款申辦前,可以自行先上網查詢徵信紀錄與信用評分,一年有兩次的免費查詢機會。自行調查是為了先知曉信用狀況是否符合信用貸款的條件,可免於向太多銀行申請信用貸款,而產生多次徵信查詢紀錄影響核貸機率。
  3. 帳務管理費
    通常在金額較龐大的貸款,例如房屋貸款,銀行則會收取信貸帳管費(或稱帳戶管理費),收費約莫在3,000元至9,000元。
  4. 系統作業費
    有些稱「銀行資料處理費」,系統作業費是指銀行在自家系統建立申辦人的資料,讓系統去評估貨款利率與申貸額度,此流程酌收費用落在 NT$ 2,000 ~ NT$ 10,000。
  5. 票詢費
    票詢費主要內容為,銀行向票據所調出票信紀錄,包含三年內的退票紀錄、清償紀錄、拒絕往來紀錄或開戶總數等,手續費約100元至200元。

信貸手續費收取的項目是不是比您想像中還多呢?若向銀行提出降低手續費有用嗎?

貸款手續費多少合理?

貸款手續費主要是支付貸款過程中產生的所有費用,包含了業務獎金、聯徵中心費與開辦費等等。雖然各家銀行收費標準不同,但金額依規定不能超過9,000。要知道銀行收取的信貸款手續費,會發生在貸款核貸後,從貸款總金額扣除,成為申貸人要背負的成本。因此,當個銀行審核貸款後,實際領到的金額不一定等於貸款金額,例如:貸款20萬,扣除手續費9,000元後,實際拿到191,000元。

當您在各家銀行貸款方案做選擇,要以信用貸款金額、貸款利率、貸款年數以及各項相關手續費總金額,計算出實際「總費用年百分率」。即使提供銀行廣告提供超低利率,再加上銀行要收取的信貸手續費,換算下來的總費用年百分率會上升,每個月要付的還款金額比您想像中的多。因此主動了解各種銀行手續費細節,避免信貸陷阱很重要。

除了前述的貸款手續費以外,還要注意可能產生的其他費用。

貸款手續費可能還有這些額外支出費用

  1. 前後利率變化
    銀行信用貸款的利率有分為「一段式利率」與「分段式利率」,這是銀行信貸常見廣告手法。
    「一段式利率」:從貸款第一期到最後一期都適用同個利率。
    「分段式利率」:到了指定的期數後,利率會隨合約調整。
    有些銀行為了吸引客戶申辦信用貸款,故意把前期的低利率優惠放大,即分段式利率。因此,申請貸款的合約一定要看清楚,亦可向銀行確認總費用年百分率,才不會落入信貸陷阱。
  2. 貸款代辦手續費
    有些貸款人為求快速方便會委任貸款代辦公司,需了解,貸款代辦無論貸款案件成功與否,都會依貸款項目向申貸人收取代辦的手續費。
  3. 提前還款違約金
    信用貸款方案分為有綁約與無綁約兩種,若是貸款有綁約五年,在綁約到期前想清償貸款,需要付出一筆提前清償的違約金。若未來有可能提早清償,請留意信用貸款的合約是否有相關規則。

除了貸款手續費還需要注意合約條款

各家銀行的貸款服務收費都必須要公開且透明,銀行會以公告方式列出貸款方案需要收取的手續費,通常會公告於網站。除了確認手續費有哪些項目以外,請務必認真細讀貸款合約書,貸款金額、貸款利率、撥款期限、償還方式和約定的還款期限等等,只要發現問題則立即提出,否則合約簽下去之後一切都來不及了。

別只被低利率的信貸而吸引,卻忘記貸款手續費的重要性,多方比較各家銀行收費金額才是聰明的消費者。做功課要花費許多時間和精力,歡迎加line與我們的金融專家免費諮詢,以節省您的寶貴時間。

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