汽車貸款可分為購車貸款和以汽車為擔保品申請貸款，本文要介紹有資金需求的人，了解三種管道申請貸款的優缺點、利率與注意事項。
汽車貸款分為兩種，「購車貸款」支付買新車款項；另一種是「原車融資」，將汽車作為擔保品申請資金週轉，其主要車貸管道為銀行、融資公司或車商。申請汽車貸款也有一些技巧可以提高車貸額度、降低貸款利率喔！
3大汽車貸款管道
1. 車貸管道- 銀行
銀行車貸利率與風險是三大申請車貸管道最低。銀行審核謹慎且門檻較高，要求申請汽車貸款人必須有穩定收入，會調閱聯徵分數，而良好信用狀況為提高額度和申貸的利率關鍵。若信用瑕疵或負債比偏高等情形，審核結果容易被銀行退件。
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2. 車貸管道- 融資公司
向融資公司申請車貸的條件審核較銀行寬鬆許多，只要沒有呆帳或警示帳戶都能申辦；聯徵分數對於融資公司非首要項目，適合信用條件不夠好的人，車貸利率比銀行高。
3. 車貸管道- 車商
有一些車商會提供原車融資的服務。核準貸款的門檻很低。車貸利率與額度皆無一定的標準，資訊較不透明，建議有急需資金的人要慎選。
3大汽車貸款申請人必備條件
1. 銀行貸款
- 年齡：20-65歲
- 信用狀況：評分600分以上、與銀行有正常往來
- 工作：有固定收入來源（需提供財力證明）或正當職業
- 車齡：15年內不論廠牌與車種
2. 融資公司或車商貸款
- 年齡：滿18歲
- 信用狀況：徵信分數低於600分、有瑕疵
- 工作：有固定收入來源（需提供財力證明）
- 車齡：15年內不論廠牌與車種
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買新車汽車貸款與車貸融資差別
| 購車貸款 為了購買新車或二手車而申請的貸款 |
原車融資貸款 為了滿足資金需求,用名下的車子做擔保品而申請的貸款 |
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|---|---|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 融資公司 | 車商 | 銀行 | 融資公司 | 車商 | |
| 貸款條件 | ● 年滿20歲~65歲 ● 信用評分600以上 ● 有工作或財力證明 |
● 年滿18歲~65歲 ● 信用瑕疵可協助 ● 需有工作證明 |
● 年滿18歲 ● 信用瑕疵可申請 |
● 年滿20歲~65歲 ● 汽車為申請人所有 ● 具還款能力證明 ● 車貸須繳清 ● 信用正常 ● 出廠15年內車種 |
● 年滿18歲~65歲 ● 汽車為申請人所有 ● 有收入來源證明 ● 無刑事前科紀錄 ● 出廠15年內車種 |
● 18歲以上 ● 有工作 ● 汽車為申請人所有 ● 不限汽車廠牌及車齡 |
| 車貸利率 | 年利率2.3%~6.5% | 年利率8%~16% | 月利率12%以上 | 年利率3.5%~8% | 年利率5%~10% | 月利率~12%以上 |
| 可貸成數 | 車價的70~90% | 車價的80~100% | 無標準 | 殘值80% | 殘值150% | 殘值150~200% |
| 還款期限 | 5-7年 | 7年 | 無綁約 | 5年 | 7年 | 無綁約 |
買新車的汽車貸款注意事項
有買車計畫的你，可能看過分期0利率的廣告話術。車商所謂的新車貸款利率，一般是提高車價總額再用分期付款的方式，賺取0利率購車與現金購車之間的差價，已經分攤進要繳交之利息。因此‘，正確的計算方式，總價應先扣除「貸款車價以及現金價的差額」，再以實際貸款金額、期數與每月支付額計算，才是真實的車貸利率。
另外一種要注意的是低頭期款買車優惠，車商常以極低或0頭期款，配合第一年低月付金的誘人噱頭吸引消費者，事實上從第二年開始，每個月要繳交的利率會提高很多，容易讓消費者陷入貸款沈重的壓力。建議大家在簽約前把車行貸款的總費用與貸款手續費條列出來並多方比較。
車貸融資的注意事項
原車融資貸款的額度會依汽車的殘餘價值而不同，在諮詢階段因未能實際評估到車況，借貸方會先以車種、品牌和出廠年月日作初步判斷，而越受歡迎的車種與品牌，貸款金額會越高。
汽車本身是否已有申請過車貸也會影響貸款金額，除非已經清償大部分貸款，才有空間可以再申請新一次貸款。而免留車的貸款利率一定比留車來得高，畢竟用來抵押的汽車若有什麼萬一，就是核貸機構的損失了。一般金額機構在評估免留車的貸款方案時，會謹慎評估申貸人是否確定有穩定的工作收入、負債情況，將貸款風險盡可能降低。
車貸融資的增貸條件
已經辦過汽車貸款，還想再次申請原車融資須符合以下條件：
- 年滿20歲
- 自有汽車並已申辦車貸
- 車子貸繳款至少滿6個月或以上
- 無重大信用瑕疵者
- 中古車貸款或新車貸款皆可申辦
汽車貸款的方式為小額貸款，建議申辦者先確認自己需要多少資金，若高於車貸就要謹慎考慮。一來是利率考量；二來用汽車作為擔保品，會有失去生財工具的風險。資金籌措方式可以加line免費與我們的金融專家諮詢，讓我們為您量身定做最佳貸款建議。
