引言：網路上的信貸廣告充滿著陷阱，時常打著免保人、低利率與快速撥款的好處，讓消費者費盡心力準備資料提出申請，最後卻被銀行駁回不予貸款。事實上，信貸流程並非廣告說的那麼輕鬆就能核貸。
信用貸款主要由個人有資金需求時，以個人名義提出貸款申請，比企業貸款的申辦程序相對容易，因此，市場上許多銀行或是私人金融機構提供手續簡便、極低利率與一小時撥款等吸引人的廣告，讓消費者輕易的提出貸款申請。小心了，同時向各家銀行申請信貸流程而多次被徵信，會影響銀行放款評估；另外，也會因申貸變困難而讓私人金融機構有利可圖，要求高利率高手續費。
避免產生對自己不利條件，建議先對信貸流程有一定的了解，再進行個人信用貸款申請。
銀行信貸的申請流程
1. 網站比較銀行貸款商品
每家銀行的信貸產品放款利息、還款年限、寬限期皆不相同。要知道，個人信用貸款的利息相對其他貸款商品會比較高，對銀行而言是較有利潤的商品。這就是為何銀行會試圖透過文字廣告，讓有資金需求的人產生對信貸非常容易辦理的錯覺。
建議申貸任何貸款產品之前，還是得先將各家銀行的方案好好研究一番，找出最適合自己的貸款方案，並初步檢視自己的信用條件是否符合銀行要的，降低申辦失敗的機率。
2. 與該銀行專員聯繫
當消費者向銀行提出申貸之後(電話、網站表單都算在內)，需要先繳交個人申請資料和收入證明等文件，皆者與銀行專員連繫。消費者可以主動告知專員希望的利率和還款年限，期間，專員可能會與消費者協議貸款方案，盡可能達成雙方都能接受的期待結果。這個步驟可以看出，溝通的時間可能就會拖上1~2天，因此可以了解到，真正的快速撥款並不是廣告上所述。
3. 銀行照會程序
協調之後(協調並非正式的撥款條件)銀行專員會送件，即進入正式的銀行審查評估。貸款銀行會與借款人做電話照會，確認是否本人申辦貸款、貸款目的與還款能力等等。看似簡單的資料確認，卻是銀行照會程序中攸關最終撥款核定金額條件之一，所以回答問題時千萬要謹慎回覆。
4. 銀行審核文件
與申請人電話照會之後，銀行開始查看借款人提供之文件、信用紀錄並進入內聯徵的程序。其中，工作證明或收入證明通常是決定借款人能否順利借到款項的要點。想申請優質利率的消費者要了解，銀行偏好有固定收入的借款者，大於某一段時間有鉅額入款的收入形式。
5. 通知借款人審核結果
完成上述信貸流程，銀行會做出是否核貸的最終決定。成功申請者，銀行會告知申貸者可獲得的個人信貸利率和金額。
6. 借款人同意合約
借款人評估銀行給的條件，若沒有異議即可進行簽約的動作。借款人需要簽妥合約書，才會進行到最後信貸流程——撥款。
7. 撥款
銀行撥款程序的工作天最快當天簽約完成即撥款，慢的話隔天。
信貸申請流程注意事項
1.自行去比較貸款方案不一比較快
網路上的信貸產品令人眼花撩亂，許多借款人看了廣告就直接與銀行聯繫，時常發生實際獲得利率和還款年限的條件都對自己不利。因此，我們建議借款人可以先找金融專家做基本諮詢，有專家的貸款經驗加上消費者的信用條件，將會提供適合貸款產品建議。另外一個好處是，若由金融專家協助申貸信用流程，將會提醒借款人關於銀行照會的種種事項，以利提高過件的機率。
2.信貸申請流程 –銀行臨櫃有比較快速嗎？
直接臨櫃找銀行專員也許可以問清楚很多的細節，一次完成開戶跟辦理申貸。但事實上並非如此，臨櫃的櫃員無法提供快速的申辦手續，後續一樣要進行送件與全部的信貸流程，反而找熟悉各種貸款的金融專家協助，可以省下許多的心力並避開銀行在意的地雷區。
3.不要一次申請太多銀行借款，不利借貸金額與利率
申請信貸時，不宜同時向太多家的銀行提出申請，因每家銀行都有獨立調閱聯徵資料的權力，太多次的徵信會影響個人信用狀況，讓銀行認為借款人的風險偏高，降低銀行貸款的意願。
現在你知道了，廣告就是吸引消費者申請貸款的媒介，信貸額度、利率與還款年限最終依照借款人信用條件而定。有任何疑慮或不確定自身申請條件，先找有合法金融專家評估再提出申請信貸，了解信貸流程重點，讓貸款順暢完成。
