引言：你知道信用貸款額度不能超過月平均收入的22倍嗎？許多人以為廣告滿天飛的信貸非常容易申請，卻在提出貸款申請時處處碰壁，不僅沒能滿足資金需求，又浪費一堆時間。提高信貸額度有方法都在本篇內容。
個人信貸比其他貸款來得普及，主要原因為申辦流程容易，只需要提出個人的信用證明即可。但信用貸款對銀行是風險極高的業務，不會讓非符合貸款條件的人獲得資金或是減少放款。接下來，就來看看提高信用貸款額度的重點及提高申辦成功機率的方法。
計算信貸額度根據3大項目
DBR22(Debt Burden Ratio)
DBR稱為負債比，而DBR22的意思是信用貸款額度不能超過平均月收入的22倍。這是根據金融監督管理委員會的規定，「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，每個月的負債比不宜超過 22 倍 」，這是銀行在審核貸款的通則。
月負債收支比
月負債收支比的公式為「月負債/收入」，可得知每個月負債佔收入的比重。以銀行的角度，月負債比最好小於70%，甚至有些公股銀行(例如合作金庫)希望小於50%，否則不予以放款。大家須要留意一件事情，平均月薪收入的計算方式，以「年收入/12個月」來計算較為合理，因此，申請人提出資料時，若只提出單月收入，銀行則會直接用此收入來做計算，有可能對申請人較不利喔！
總資產負債比
總資產負債比的公式是「資產總額／總負債金額」，銀行會認定總資產負債比大於1.5倍才是安全標準，較為嚴謹的銀行會希望借款人的總資產負債比要大於1.8倍。例如，你的不動產＋存款＋股票等資產共750萬，所有負債就要控制在500萬以內。
核貸時，信貸的貸款額度會扣除無擔保的部份(例如你正在繳納的信用卡分期款)，但是以下幾種是屬於有擔保的貸款，不屬於範圍內。建議自己先進行額度試算，有利於與銀行交涉時，才能察覺自己的信用貸款額度有沒有被低估了。
信貸額度限制排除4大項
都市更新計畫貸款
近年來的都更案及相關貸款有很多種，這類屬於有擔保的貸款，因此在申請信貸時會被扣除，不會被銀行計入無擔保貸款額度裡。
自建房屋自住之建築融資貸款
自地自建的房屋貸款能以土地、建築（未來興建完成的建物）、土地加建築作為抵押品來申請貸款，此類貸款則不列入計算信用貸款額度內。
法拍屋代墊投標保證金與尾款之貸款
一般個人在投標法拍屋時，時常遇到無法在七天內籌到足夠的尾款付清全額，此時會跟銀行申請相關貸款，因法拍屋會被設定為擔保品，故也在金管會同意排除適用DBR22倍規範之個人無擔保貸款項目裡。
員工認購之限制型股票
限制型股票有信託，需一定的年限後企業員工才能真正拿到股票，因此銀行對於這種授信在「一定合理期間」會先計入無擔保授信，但不會計入22倍的限制範圍。
提高信貸額度4大方法
良好的信用卡使用紀錄
與銀行保持良好的往來，絕對是辦理貸款時最好的紀錄，而一般人與銀行最頻繁的往來就是信用卡了，因此擁有優良信用卡繳款紀錄非常重要，有助提升信用評分。盡量不要只繳最低金額或動用到循環利息，遲繳帳單也不要發生，避免不良紀錄。
利用銀行信任的企業品牌或位階
借款人工作狀況(換工作次數)、任職的公司規模、職業位階高低與年資都會影響銀行的評比。有些銀行會列出優質客戶行業名單，您剛好在其名單中任職又加上是主管職，要求較高信貸額度會更容易。
額外提供財產證明
借款人名下有不動產(土地、房產)、有價值商品(古董、藝術品)、存款、擔保人等其他財力證明作為擔保品，會有信用加分作用，使銀行提信用貸款的款額度與意願。
降低負債比例
申請人已經有車貸、房貸、信用卡分期等多樣負債，對於銀行而言屬於高風險的族群。因此，在申請信貸之前，請先審視自己的負債狀況，盡量先降低已經持有的負債金額再辦理信貸，以提高信貸額度上限。
若是您本身的信用程度不良或者已有超額借款的狀況，仍有資金需求，建議不要貿然找銀行申請信貸，先向專業的金融專家諮詢，將做信用狀況檢視、貸款額度試算、每月還款金額，找尋出對自己最有利的貸款方案，亦能提高銀行成功放款的機率。歡迎加入我們的line免費諮詢。
